保险并非有险必保_也并非有保必赔.并不是所有的事故都可以获得保险公司的赔偿.消费者一定要仔细阅读有关保险公司不赔付的内容_有针对性地避免无保障的风险.事实上_获得有效赔偿有多个要素：
首先_所发生的事故必须是保险合同约定责任范围内的事故_超保险合同约定的责任范围_保险公司不承担赔偿或给付保险金的责任.
保险公司到底赔不赔钱_很多时候与保险期限有关.保险事故发生时_保险合同是否有效_是否在等待期（观察期）内_进行索赔时_是否还在索赔时效内_都与保险公司是否赔钱直接有关.如果因为投保人经催缴后_仍然不缴纳应缴保险费_导致保险合同失效_或者投保人违反保险合同的订立原则_导致保险合同无效_保险公司当然不负赔偿责任.
保险公司赔不赔钱_赔多少_还与客户要求赔偿的金额有关.保险公司的赔款金额以保险金额为限_如果是多次索赔_总的赔款金额不能超过保险金额.如一份保险合同的总保险金额为10万元_前几次累积获赔款6万元_那么再发生保险理赔_保险公司最高赔付金额只有4万元_超过的部分将由被保险人自己承担.
在保险公司拒赔的理由中_消费者不如实告知真相占很大比例.保险合同有个重要原则_就是投保人需要承担“如实告知”义务.投保时一个小小的“隐瞒”_就会失去日后索赔的权利.特别需要提醒的是_在投保一些健康险和人寿险时_很多人口头告知了某些病史_但业务员说可不填_结果事后被指“隐瞒”病情_却无据反驳_最后只好被拒赔.因为法律上只认可书面记录保险合同中的告知事项.
另外_未履行按期缴纳保险费的义务_缺少必要索赔单证、材料等情况_也会被拒赔.其实_如果消费者投保时多留意一下细节_很多拒赔是可以避免的.
哪些情况车辆出险不赔？.
大多数车主都以为买了保险就什么问题都能找保险公司索赔.但您千万不要以为买了保险您的爱车就进了保险箱_有些情况保险公司是不予理赔的.下面列举一些常见的不赔付情况（其他事项请参见《机动车保险条款》）.
●未年检车辆没有年检_在保险合同中明文规定_保险公司只维护合格车辆的正当权益_对于未年检的车辆只能视为不合格车辆_即使买了保险也无济于事.买了全险的车主一定要记着去年检_而且不要把日期拖后_省得索赔时麻烦.罚款事小_被拒赔事就大了.
●未年审驾驶员没有年审_所开车（www.ttkaiche.com）辆属于不合格车辆_保险公司可根据保险合同拒绝任何理赔.无牌照车辆在出险时_保险车辆理赔必须具备两个条件：一是保险车辆须有公安交通管理部门核发的行驶证或号牌；二是在规定期间内经公安交通管理部门检验合格.异地购车在提车途中出险得不到赔偿就是这个原因.
●无过错《保险法》规定：“必须有责任认定”_保险公司才能赔付.即使被保险人有一定过错_也必须先向第三方索赔_才有可能获得保险公司的赔偿.不要把责任揽到自己身上.如果和您相撞的人生活很拮据_您可能就不追究那个人的责任了_想着自己回保险公司索赔_可是_这种情况保险公司不赔.在不幸出事后_被保险人必须先向第三方索赔_才有可能获得保险公司的赔偿.一旦出事且责任在对方_一定要先找对方索赔_未果时（最好有法庭的强制执行未果的证明）时才可以理直气壮地找保险公司索赔.同时_双方事故一定要经过交警_多数情况保险公司只看交警的裁决单.
●自家人
第三者责任险中的第三者通俗地讲_就是排除4种人：保险人、被保险人、本车发生事故时的驾驶员及其家庭成员、被保险人的家庭成员.
●收费停车场凡是车辆在收费停车场或营业性修理厂中被盗_保险公司一概不负责赔偿.因为上述场所对车辆有保管的责任.保管期间_因保管人保管不善造成车辆损毁、丢失的_保管人应承担责任.保险公司不负责赔偿.因此_无论是车丢了_还是被划了_保险公司一概不管.
●酒后、吸毒、药物麻醉所致车辆损失和第三者责任.
●无证驾车或超出准驾车型.
●第三者责任险拒绝支付投保户与第三者私下协定的赔偿金额.
●逾时报案_报案不实.
●投保车辆发生转卖、赠送他人、变更用途、增加危险程度而未办理批改手续.
●发生事故_未报保险公司备案.
●新车保险单生效日以交通管理部门核发的行驶证和号牌日期为准_如果在行驶证和号牌尚未领到时_车辆被盗或发生交通事故_保险公司仍旧不予赔偿.
拒赔理由一：免责条款
在日常生活中_虽然有些保险事故看似属于保险责任_但却偏偏列在“除外责任”条款中_同样_保户也不能获得保险赔偿金.
案例回放：
曾经有一个轰动全国的保险案例：丈夫开车（www.ttkaiche.com）到家门口时_不小心撞倒了自己的妻子.妻子受伤住了一个多月的医院_花了几万元钱.妻子住院期间_丈夫想起这辆车上了第三者责任险_就找保险公司索赔.保险公司却将他拒之门外.丈夫非常不解_而保险公司的理由是：撞到自家人_保险公司不赔.
记者点评：
由于第三者责任险中将被保险人的家庭成员列在免责条款之列_因此妻子被自己撞倒属于“撞了也白撞”.不仅在车险中_寿险、家庭财产险及以其他责任保险中都有“免责条款”.不同险种在此条表述中会有一定差别_投保人在填写保单时必须注意是否有相应情况_避免日后出现争议.
拒赔理由二：观察期内生病
一些带有医疗费赔偿的医疗保险合同中_为了防范投保者故意带病投保_也为了降低保险公司风险_其中有一条规定是：保险责任从等待期（观察期）结束之日起开始_如果保险事故是在等待期（观察期）内发生的_保险公司不负赔偿任.
案例回放：
施女士在去年6月1日买了一份女性重大疾病保险_该保险的观察期为60天.7月_施女士突感身体不适_被查出患有乳腺癌.她认为重大疾病保险是及时给付型保险_只要医院确诊就可以获得足额保险金.于是_几天后她便向保险公司提出理赔请求.但保险公司查看保单情况后_作出拒赔决定_理由是：该保单还在观察期内_保险公司不需要承担理赔责任.
记者点评：
在这个案例中_保险公司的确是有理由拒赔的.按照合同规定_施女士向保险公司提出理赔的理由是不成立的.虽然施女士投保时并没有故意隐瞒病情_但因为还没有过观察期_保险责任还没有开始生效_她的赔偿金也就泡汤了.
拒赔理由三：不属于保险责任
由于没有搞清手中所持保单的保险责任_而向保险公司索赔_但最后遭拒的情况也比较多见.
案例回放：
今年“十一”长假_海南一个旅行团在上海一家餐厅吃饭后_陆续出现发烧、腹泻等症状.第二天_半数游客被送到医院治疗.随后被认定是食物中毒.游客向旅行社提出赔偿要求_旅行社转而试图向保险公司求偿_但遭拒绝.保险公司称_旅行社投保的责任险就是意外险_即旅客在旅行途中遇到意外_保险公司负责赔偿_如翻车事故等.“食物中毒”不在旅行社投保的范围内_保险公司不负责赔偿.游客可与旅行社协商或打官司解决.
记者点评：
每一份保险都有自己特定的保险责任_保险并不是万能的_并不是“百险皆保”_买保险不能望文生义.作为一个理性的消费者_不能谴责“霸王条款”之时却无理取闹.对自己负责任的态度是事前了解清楚自己（家人）所买的保险_可以承担哪些保险事故的责任.另外_需要提醒消费者的是_在买保险前一定要看清楚保险的理赔范围_知道出险之后什么能赔、什么不能赔.
拒赔理由四：他人代签名
代签名引发的保险理赔纠纷屡见不鲜_有家属、朋友、同事（团险中多见）代签的_也有保险代理人代签的_但无论何种情况_投保中代签名都是绝对不可取的_出险后_保险公司也是绝对不赔的.
案例回放：
去年6月_刘女士为出差在外的丈夫买了一份定期寿险.由于这类保险是以被保险人的死亡为给付条件_因此需要征得被保险人的许可（书面签名）.因此_签保单之前_刘女士问代理人：“我的丈夫正在出差_无法在保单上签名.”代理人的回答是：“没关系的_你帮他签字就可以了.”这样_刘女士便在被保险人一栏代他的丈夫签了名.今年春节刚过_刘女士的丈夫不幸病逝.伤痛之余_刘女士想到曾为丈夫购买过保险_便向保险公司提出理赔申请.保险公司理赔时_对比签名的笔迹后却发现被保险人一栏是由投保人刘女士代为签字的_而实际投保人丈夫并没有在保单上亲自签名_因此作出拒赔决定.事后_保险公司对诱导客户的代理人做了严肃处分_但刘女士受到的经济损失却已无法弥补.
记者点评：
刘女士是遗憾的_因为受到保险代理人的误导而蒙受了经济上和精神上的损失.但法律是无情的_她的遭遇再次提醒人们：签订保险合同时_一定要亲自签名.保险合同一旦签付即生法律效力_所以不要请人代签_也不要让保险业务员帮忙填写_以免生病、出事后保险公司以合同无效为由拒赔.
拒赔理由五：不如实告知和申报
业内人士介绍_目前80%以上的拒赔案都因没有“如实告知”引起.
案例回放：
2000年12月_孙先生在太平洋人寿购买了保单_其中_重大疾病险保额10万元_年缴保费600元.今年2月_他向太平洋寿险提出索赔_并提供了某医院“慢性肾功能不全_尿毒症期”诊断证明_证明材料上显示孙先生仅住院1天_病史为1周.该分公司理赔人员在多所医院仔细调查后_终于查出被保险人早在
1997年7月已被确诊为“慢性肾功能不全_双肾中度萎缩”.至此_该分公司以投保人故意隐瞒病史_企图骗取保险给付款为由_拒赔10万元的保险金额.
记者点评：
诚信是保险最基本的原则.这条原则具体到人身保险_就要求投保人应履行如实告知和申报等义务.也就是在保险的签约过程中_投保人对于保险人提出的有关保险标的或者被保险人的情况等问题_应当进行如实答复.如果投保人违背诚信原则_故意隐瞒事实不履行如实告知义务的_一旦发生保险事故_保险人可以不承担保险责任并且可以不退还保险费.《保险法》也有类似的规定_《保险法》第17条第二款规定：“投保人故意隐瞒事实_不履行如实告知义务的_或者因过失未履行如实告知义务_足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的_保险人有权解除保险合同.”
拒赔理由六：故意致被保险人死亡
目前_企图以“杀妻”、“自杀”、“杀儿”等方式获得高额保险金的案例常见于报端_不少人为了获得保险金_不惜以牺牲自己或家人的生命来做赌注.殊不知_这样的做法_既是犯罪也得不到保险公司的一分钱赔偿.豪赌一把的结果只能是“赔了夫人又折兵”_保险金拿不到_还要接受法律的严厉惩罚.
